很多國內的朋友對英國購房過程中貸款的事情感興趣，今天就以向英國的銀行借12萬英鎊買房為例看看每月需要還多少錢，在回答問題之前需要先鋪墊一些背景知識。

1、發放貸款的機構有哪些

英國有資格進行住房按揭貸款的機構很多，除各大商業銀行以外，還包括很多專門經營房屋按揭貸款的公司，彼此之間競爭激烈，產品設計五花八門，迎合各種客戶的不同需求。一些駐英國的中資銀行也提供購房貸款服務。一般在房產中介的辦公場所都駐有按揭貸款顧問，為房產中介公司及其客戶提供按揭貸款服務，當然他們是獨立於房產中介，客戶不從這家中介公司的房源購房一樣可以找貸款顧問提供貸款服務。

英國最大的幾家銀行

2、哪些人有資格貸款

各大銀行及貸款公司對於哪些人可以貸款有各自不同的界定，歸納起來可以總結為：有合法穩定的收入、有支付首付款的能力、有按時支付貸款本息的人有資格貸款買房。我在一家房地產中介公司接受過一個非常專業的貸款顧問的服務，他們有一套成熟的評估系統，把客戶的各項資料收入電腦系統後，系統會自動按照各家銀行及貸款機構的要求匹配可以提供貸款的機構名單。很多人問中國人能不能在英國貸款買房，其實這個問題不好回答，因為答案是肯定的，但同時又會附帶一堆的前提條件。英國本地的銀行對於未持有在英國長期居住簽證的中國公民一般不提供購房貸款服務。中國銀行英國有限公司可以為中國公民在英國購房提供貸款，但需要申請人提供國內收入證明、工資單、納稅證明、個人徵信報告、存款證明、賬戶流水等資料。

3、貸款的比例

英國的房貸按照購房目的分為自住購房貸款和投資購房（Buy to let）貸款兩種，自主購房的最高貸款比例可以達到房屋購買總價的90%，投資購房的最高貸款比例則為75%。

4、貸款的期限

貸款期限沒有明確的限定，對於自住購房貸款，申請人越年輕，貸款的期限越長，但一般不超過65歲退休。對於投資購房貸款因為有房屋租金作為保障，所以貸款期限與申請人是否退休沒有關係，一個50歲的申請人一樣可以申請30年甚至更長時間的貸款期限。

5、還款方式

英國的銀行及貸款機構根據客戶的需要可以提供各種各樣的還貸方式。主要分為本息一起還和只還利息到期歸還本金兩種。後一種還貸方法客戶可以自由選擇在一個時間段內，比如2年或5年，每月僅償還貸款利息，到期後一次性歸還本金的還貸方法。這個還款方法特別適合投資性購房，在前5年內以極低的利率取得貸款，5年後如果房屋如預期上漲後，可以選擇將房屋出售，一次性歸還銀行本金。

6、貸款的利率

根據購買房屋用途不同、貸款年限不同、首付比例不同，貸款的年利率在2%-5%之間。自住房屋貸款利率低於投資購房貸款利率，首付越多，貸款利率越低，貸款期限越短，貸款利率越低。對於選擇本息一起還的客戶，英國的金融機構一般都提供初期2-5年的固定利率+後期的浮動利率供客戶選擇，初期的固定利率一般都很低，在2-3%之間，固定利率結束後浮動利率就需要按照英國央行基準利率的變化而浮動了，一般利率在4-5%之間。根據我接觸的貸款顧問的介紹，固定利率結束前3-4個月，客戶可以對尚未還完的貸款重新申請貸款(Remortgage),再次選擇固定貸款利率還款，從而避免觸發使用浮動利率貸款。

最後回到本文標題的問題，假設一套售價16萬英鎊，購買用途為投資、貸款比例75%，貸款總額12萬英鎊，貸款期限25年，5年固定利率+5年後浮動利率，每月需要還貸多少呢？貸款顧問給出的答案是：前5年固定利率為年息2.85%，每月需要還貸的金額為559.74英鎊，5年後開始使用浮動利率為4.9%，每月需要還貸的金額為669.11英鎊。這套房屋出租的價格大約為每月850英鎊（不含煤氣水電費用）,也就是說依靠房屋租金還完每月的貸款以後還有剩餘。